在這樣的大背景下，7月6日，2023第二屆中國(guó)零售金融反詐發(fā)展論壇在清華大學(xué)順利舉行， 此次論壇由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心、新網(wǎng)銀行、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合主辦。來(lái)自國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的近兩百位專(zhuān)家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者，圍繞著“共建金融反詐防線”“金融行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”“AI技術(shù)創(chuàng)新對(duì)金融反詐的挑戰(zhàn)”等主題進(jìn)行了精彩的討論。

尋找金融反詐的“破局之道”

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心主任何平在開(kāi)幕致辭中表示：數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)正在以指數(shù)級(jí)的速度融合，新模式、新業(yè)態(tài)不斷呈現(xiàn)。尤其是今年以來(lái)，AIGC、ChatGPT等基于人工智能的應(yīng)用實(shí)踐迅猛發(fā)力，為人們描繪了美好的科技未來(lái)。但是，AI技術(shù)的迭代起飛背后，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的欺詐行為也呈現(xiàn)出“產(chǎn)業(yè)化”“技術(shù)化”的新特征，他希望通過(guò)本次活動(dòng)共同尋找到金融反詐的“破局之道”，為實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

面對(duì)人工智能技術(shù)迭代升級(jí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融安全可能造成的沖擊和挑戰(zhàn)，是當(dāng)下的熱點(diǎn)話題。中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝在演講中強(qiáng)調(diào)：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素，算力成為新生產(chǎn)力，并在很大程度上決定一個(gè)國(guó)家的金融競(jìng)爭(zhēng)力。伴隨著AI迭代和算力競(jìng)爭(zhēng)的新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，我國(guó)必須加快構(gòu)建高水平的算力基礎(chǔ)設(shè)施和先進(jìn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度，激活數(shù)據(jù)要素潛能，做強(qiáng)做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能，構(gòu)筑國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，維護(hù)國(guó)家數(shù)字安全。實(shí)踐證明，在技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)程中，民營(yíng)企業(yè)與國(guó)家隊(duì)可以齊頭駕并進(jìn)，共同構(gòu)筑技術(shù)可信任、資源可共享、商業(yè)可持續(xù)、市場(chǎng)主體可受益的AI生態(tài)圈。

國(guó)務(wù)院聯(lián)席辦、國(guó)家反詐中心資金風(fēng)控專(zhuān)家楊琛指出，從總體上看，當(dāng)前各行業(yè)反詐常態(tài)化治理格局已經(jīng)基本顯現(xiàn)，但是，近期發(fā)案形勢(shì)出現(xiàn)反彈，攻防對(duì)抗持續(xù)在升級(jí)，電信詐騙犯罪團(tuán)伙不斷翻新詐騙的伎倆和手法。面對(duì)發(fā)案反彈的嚴(yán)峻形勢(shì)，楊琛強(qiáng)調(diào)：“對(duì)金融行業(yè)來(lái)講，其目標(biāo)就是努力實(shí)現(xiàn)被騙資金要攔得住、追得了、返得回。”

互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)工信部重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任吳震表示，隨著我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)犯罪持續(xù)下降，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪已成為主流犯罪，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪已成為發(fā)案最多、上升最快、涉發(fā)面最廣、人民群眾反映最強(qiáng)烈的犯罪類(lèi)型。為此，中央高度重視，不斷完善制度體系，地方各級(jí)政府、有關(guān)部門(mén)、企業(yè)機(jī)構(gòu)形成齊抓共管合力，加大違法犯罪懲處，加強(qiáng)行業(yè)源頭治理，各種措施多管齊下，營(yíng)造社會(huì)反詐氛圍。

本次論壇上，來(lái)自國(guó)家反詐中心、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心、新網(wǎng)銀行、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、中原銀行、億聯(lián)銀行、寧波銀行、馬上消金、三湘銀行、小米消金、招聯(lián)消金、人銀金服、新希望金科等業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)代表，共同參與并見(jiàn)證了金融反詐云平臺(tái)接入國(guó)家反詐中心。

新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)兼首席運(yùn)營(yíng)官劉波從事前攻擊、事中欺詐、事后詐騙全鏈條切入，講解黑灰產(chǎn)全方位入侵的現(xiàn)實(shí)威脅，詳細(xì)剖析“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴、不法貸款中介”等四大行業(yè)痼疾。劉波認(rèn)為，要想應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)頑疾，需以反欺詐組織對(duì)抗欺詐組織。“多方聯(lián)動(dòng)形成合力，才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)。”為此，新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、眾多金融機(jī)構(gòu)積極參與共建金融反詐云平臺(tái)，通過(guò)數(shù)字技術(shù)并凝聚行業(yè)力量探索實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)制導(dǎo)、聯(lián)防聯(lián)控、打防一體”。

藍(lán)海銀行行長(zhǎng)宋學(xué)峰分享了黑產(chǎn)投訴舉報(bào)趨勢(shì)和運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)具體案例，宋學(xué)峰剖析了黑產(chǎn)盛行原因，并表示黑灰產(chǎn)危害金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，破壞社會(huì)信用體系建設(shè)，侵害金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，影響正常的社會(huì)秩序。他建議從強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、加強(qiáng)投訴風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別、共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫(kù)、進(jìn)一步修改完善法律法規(guī)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法催模式等五方面跨部門(mén)通力合作，共同迎戰(zhàn)黑產(chǎn)。

馬上消費(fèi)金融CRO林亞臣認(rèn)為，萬(wàn)事萬(wàn)物皆依“道法自然”的原則運(yùn)行�？紤]到風(fēng)險(xiǎn)具備著普遍存在性、普遍關(guān)聯(lián)性和相關(guān)意義下可預(yù)測(cè)的特點(diǎn)，“風(fēng)險(xiǎn)恒存、普遍關(guān)聯(lián)”要求風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須全方位、全流程、全覆蓋。“風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是求解有條件的最優(yōu)化問(wèn)題。”他認(rèn)為體系以道而行，運(yùn)行自然而然，充分展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理之美。

中原銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理王愿生表示：“有光就有影，在享受數(shù)字化帶來(lái)的紅利的同時(shí)，數(shù)字金融欺詐也急劇增加，機(jī)構(gòu)和客戶遭受欺詐的風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。”對(duì)此，中原銀行走出一條特色數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，目前反欺詐政策體系統(tǒng)一管理、基礎(chǔ)能力統(tǒng)一建設(shè)、專(zhuān)業(yè)認(rèn)知統(tǒng)一提升，反欺詐管理模式完成了從分散到集中再到中臺(tái)賦能的轉(zhuǎn)變，賦能銀行各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)反欺詐能力1+1>2。

監(jiān)管部門(mén)、相關(guān)機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織需齊心協(xié)力應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

近些年來(lái)，國(guó)家加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)了高速發(fā)展。然而，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，應(yīng)用場(chǎng)景拓展，客戶群體愈發(fā)下沉，部分借款人利用網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司等機(jī)構(gòu)的風(fēng)控漏洞，尋求免除利息的途徑。新冠疫情爆發(fā)后，一些無(wú)償還能力的借款人利用各種非正規(guī)手段逃避債務(wù)，出現(xiàn)一些有組織、有預(yù)謀的逃廢債行為。

針對(duì)逃廢債這一社會(huì)現(xiàn)象，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組，編制《中國(guó)零售金融逃廢債風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)報(bào)告)，通過(guò)認(rèn)真、詳實(shí)的分析調(diào)研，厘清逃廢債發(fā)展脈絡(luò)，展現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、主要業(yè)務(wù)模式，并從政策、行業(yè)實(shí)操等方面，闡述治理逃廢債的方法。

活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，何平教授發(fā)布并解讀了這份報(bào)告。他強(qiáng)調(diào)：報(bào)告所討論的逃廢債特指?jìng)鶆?wù)人為個(gè)人的逃廢債行為，尤其是指基于個(gè)人信用卡或消費(fèi)貸款產(chǎn)品出現(xiàn)的惡意逃廢債，即不努力尋找還款辦法，反而利用各種非法手段逃避債務(wù)的行為。

逃廢債組織明面上打著普及金融與法律知識(shí)的幌子，實(shí)際上干著偽造材料、惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、擾亂金融消保秩序的黑灰產(chǎn)。何平表示，需監(jiān)管部門(mén)、相關(guān)機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織齊心協(xié)力應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)：宏觀上，明確自然人逃廢債認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化金融消保投訴流程與考核方案；中觀上，行業(yè)協(xié)會(huì)可以聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)，建立全行業(yè)共享的逃廢債觀察名單；微觀上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)應(yīng)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力，充分平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)考量，針對(duì)各產(chǎn)品、服務(wù)做好信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的多重排查。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳工作，提醒消費(fèi)者切勿輕信非法牟利組織，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

共筑金融防控安全“防火墻”

近些年來(lái)，中央及地方政府多次強(qiáng)調(diào)“打擊惡意逃廢債”，部分地方金融監(jiān)管部門(mén)高度關(guān)注逃廢債衍生的“反催收”“投訴代理”等問(wèn)題，通過(guò)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示、行政通告、專(zhuān)項(xiàng)工作方案等方式，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，優(yōu)化金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

尤其是面對(duì)網(wǎng)絡(luò)電信詐騙出現(xiàn)AI換臉技術(shù)、惡意逃廢債手段升級(jí)等新問(wèn)題，全行業(yè)如何共筑金融防控安全“防火墻”，保障金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的正常權(quán)益，在本次活動(dòng)的圓桌論壇環(huán)節(jié)，就以“金融行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，協(xié)力打擊黑產(chǎn)毒瘤”為主題，進(jìn)行了廣泛且深入的探討。

廊坊銀行黨委委員、副行長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)副主任委員陳樹(shù)軍，光大銀行智能運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理助理丁焱，光大信托信息技術(shù)部副總經(jīng)理、數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理祝世虎，新希望金科執(zhí)行總裁高斌，重慶富民銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)楊明，永豐銀行零售金融部總經(jīng)理蔣旭峰共同分析金融反詐的新形勢(shì)和困難，探討解決思路和具體措施，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼主持，在討論環(huán)節(jié)，嘉賓結(jié)合各自的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，以及長(zhǎng)期的金融反欺詐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行了精彩的觀點(diǎn)碰撞，并提出了諸多專(zhuān)業(yè)的見(jiàn)解。

參會(huì)嘉賓普遍認(rèn)為，通過(guò)本次論壇的成功舉辦，依托產(chǎn)學(xué)研的力量，進(jìn)一步凝聚金融反詐共識(shí)，尤其是面對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)深受其害的惡意投訴、惡意逃廢債等痛點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)提出破解之道來(lái)堵塞行業(yè)漏洞，多方聯(lián)合形成合力，共同向金融欺詐亂象亮劍。

本文源自：金融界